느슨한 소비자 대출과 불어나는 빚

중국 중위권 대학을 졸업한 탐 왕(Tom Wang)은 상하이에 정착해 급여가 높은 직장을 구하려 고군분투 중이다. 그는 지출을 감당하기 위해 급여 외의 다른 수단에 기대게 되었다. 바로 신용카드이다.

신용카드를 이용하면 돈을 쓴 것 같지가 않아요. 그래서 빚이 늘어만 갔죠.

그의 초봉은 월 3000위안(한화 약 50만 원)이다. 월세를 내고 최신 스마트폰 구매하는 등 스스로 비합리적이라고 인정하는 소비 습관을 뒷받침하기에는 턱없이 부족한 금액이다.

그는 빚을 갚으면서 동시에 계속 지출을 하느라 더 많은 대출을 받았다. 4개의 신용카드로 6만 위안(한화 약 1000만 원)을 받았고, 온라인 대출기관으로부터 7만 위안(한화 약 1142만 원)을 추가로 받았다. 그러는 사이 이자는 눈덩이처럼 불어 월 1500위안(한화 약 25만 원)에 이르게 됐다.

왕을 비롯한 젊은 세대의 소비자들은 이전 세대와는 달리 검소한 생활 습관을 거부하며 빌린 돈으로 지출하는 데 점점 익숙해졌다. 중국국제금융(China International Capital Corporation Limited, 이하 CICC)에 따르면 중국에서 차량 구매, 휴가, 집 수리, 고가의 살림 용품 구매 등에 사용되는 소비자 대출 잔액은 2017년 40% 증가하여 6조 8천억 위안(한화 약 1109조 원)에 달했다.

중국 가계 부채의 대부분을 차지하는 주택담보대출과 함께 소비자 대출이 급속히 증가하며 2017년 말 가계 부채 금액은 GDP의 40%에 해당하는 33조 위안(한화 약 5383조 원)으로 뛰어올랐다. GDP 대비 부채 비율은 2011년 이후 2배 이상 증가했다.

일부 경제 전문가들은 가계 부채가 쌓이면서 장기적으로 소비 성장이 저해될까 우려한다. 소득 가운데 대출 상환에 들어가는 비중이 점차 늘어나게 되기 때문이다. 또한 소비자들의 채무 불이행이 대규모로 발생할 경우 대출기관들의 지불 능력도 위협을 받게 된다. 이는 금융위기를 초래할 수 있다.

주택담보대출의 경우 대출 한도가 있기 때문에 채무 불이행이 광범위하게 일어날 가능성은 낮다. 반면 고금리 소비자 대출은 더욱 위험하다. 소비자 부채 추심 업체 츠이미테크놀로지(Cuimi Technology)의 CEO 루 웨이팅(Lu Weiting)은 다음과 같이 말한다.

판도라의 상자라고 하죠. 소비자 대출 업계는 매우 빠르게 성장하고 있습니다. 지난 5년 동안 대출기관들이 미친 듯이 늘어났어요. 신규 대출기관의 진입 장벽이 거의 없다시피 했죠.